毕业3年就急着买房？我更倾向先建 RM500k 的股票 Portfolio，让股息帮我“免费”供房
在大马，很多年轻人大学毕业、工作个 3-4 年，第一件想做的人生大事通常就是：买房。
在传统的观念里，买房代表“安家”，代表“稳定”。但在理财的角度来看，这未必是唯一的路径。我个人觉得，如果你能忍耐几年的“延迟享受”，其实有更好的策略。
我的策略很简单：为什么不先建立一个 RM 500k 的股票 Portfolio，然后用 5% 的 Dividend Yield（年股息 RM 25k）来帮还房贷呢？
如果这个逻辑成立，35年后，你不仅拥有一间已经供完的“免费”房子，你手上还有一个价值至少 RM 500k 的股票资产。
我们来算一笔账
假设你是一个单身专业人士，想要买一间 RM 500k 的房子：
购房开销： 假设首购族 Zero Downpayment，供 35 年，每月房贷约 RM 2,200。
隐藏成本： 加上 Maintenance Fee、门牌税、保险等，假设 RM 400。
初期投入： 哪怕是零首付，简单的装修和家具少说也要 RM 50k。
结论： 你的 Cashflow Profile 是：前期投入 RM 50k，接下来 35 年每月净流出 RM 2,600。
换个思维：先投资，后买房
与其把辛苦攒下的钱这么快锁死在房产里，不如尝试这个“先投资”的计划：
假设： 股票组合的平均 Dividend Yield 为 5%，公司增长与通胀同步（假设 3%）。
初期投入： 同样的 RM 50k 拿去丢进优质股。
每月投入： 本来要拿去还贷的 RM 2,600，扣除你租房的租金（假设 RM 800），剩下的 RM 1,800 全部定投进股票。
十年后的成绩单： 经过复利的滚雪球，10 年后你的 Portfolio 已经达到 RM 432k 了。
5% 的股息 = RM 21.5k / 年
如果你选股眼光好一点，达到 6% = RM 26k / 年
RM 26k 的年股息，刚好够 Cover 你那一整年的房贷。
一个年轻人 23 岁毕业工作，10 年后才 33 岁。到那个时候，你才买房，你的 Portfolio 产生的股息已经足以支撑你的大部分房贷。这，就是先苦后甜。
逻辑很性感，但现实很骨感？
当然，你可能会反驳我：“10 年后房价都涨到哪里去了？”
但我倒觉得未必。大马很多新房是一手价贼高，实则“有价无市”，5年后可能还卖一样价钱。而且，就算房价涨了，你的股息依然能帮你 Cover 掉至少一半的房贷压力，你的生活质量会比一开始就背负房贷的人高得多。
这个计划最大的挑战不是“数学”，而是“诱惑”。
这 10 年里，你会看到朋友换了新跑车，你会心痒；女朋友或老婆想结婚，可能坚持要买房而不愿租房；孩子出生后开销变大。如果没有很强的自律和足够的薪水支撑，这个过程非常难熬。
总之，这个策略未必适合所有人，它适合那些薪水偏高、并愿意执行长期主义的人。
各位已经买房的朋友，如果人生可以重来，你会选择在 20 多岁时买房，还是先忍 10 年，建一个帮你供房的股票 Portfolio 呢？
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注：以上的文章只是分析，不是投资建议，不是买卖建议。投资有风险，投资前请一定要做功课，独立思考和咨询投资专家。分析只是参考用的，请一定要自己加以分辨。
